【日中商报记者王童】日本三大银行——三菱UFJ金融集团、三井住友金融集团和瑞穗金融集团——正在加速推进一项划时代的国际汇款项目，目标是在2025年内实现企业间国际汇款的瞬间到账。该项目结合了“环球银行金融电信协会（Swift）”的结算基础设施与区块链（分布式账本）技术，通过银行间直接转账与法定货币价值挂钩的稳定币，预计到账时间将缩短至1秒以内。这项技术的落地不仅将大幅减少企业的汇款成本，还可能彻底改变个人资金往来的汇款方式，例如留学资金的汇款。

目前，国际汇款体系存在诸多问题。通过传统的Swift系统进行国际汇款时，汇款通常需要通过多家中介银行（称为“代理银行”）进行中转，这一过程导致了时间延迟，即使情况顺利，到账时间也可能长达几十分钟到数天。如果涉及反洗钱程序或相关信息不完整，汇款到账的时间可能会拖延至数周，甚至达到1个月。除此之外，高昂的手续费也一直是企业和个人在跨境汇款中面临的一大挑战。

根据日本银行（央行）发布的数据，传统Swift系统的国际汇款成本居高不下。若通过银行向海外汇款200美元，2013年至2019年间的平均手续费高达汇款金额的17.5%。对于向新兴市场国家的汇款，手续费甚至更为高昂。

图片来源日经中文网

为了应对这一全球性难题，G20首脑会议多次强调需要改善国际汇款的成本和到账速度。此次日本三大银行的项目正是在这一背景下，结合Swift的全球基础设施与区块链技术，通过发行稳定币来简化流程，缩短到账时间，降低汇款成本。

该项目的核心是使用区块链技术在银行间实现快速、安全的直接转账，转账货币则采用与法定货币价值挂钩的稳定币。这意味着汇款的实际价值与市场汇率紧密联系，避免了传统跨境汇款中可能产生的货币波动风险。

稳定币的使用还可以极大降低企业和个人的汇款成本。目前，跨境汇款的费用由换汇手续费和区块链基础设施的使用费组成，而传统方式的手续费较高，尤其是在面对新兴市场时。这一新的汇款机制有望将企业汇款成本降至原有的十分之一，极大缓解企业在国际贸易中的支付压力。

在项目的初期阶段，日本三大银行计划主要用于企业间的国际汇款，尤其是以贸易结算为中心的资金转移。随着技术的成熟与应用的推广，未来个人之间的资金往来也有望受益于该机制，如留学生汇款、跨境电子支付等领域。

为了确保该系统的稳定性和实用性，日本三大银行计划最早于2024年秋季，与其他日本银行和欧美的大型金融机构合作，进行验证实验。这一实验将涵盖超过10家主要金融机构，涵盖不同的跨境汇款场景和用户需求。

在验证实验中，参与机构将测试利用现有的Swift结算平台与区块链技术相结合的汇款机制。通过这一机制，企业可以继续通过现有的银行汇款方式发起交易，而无需额外建设新的系统。由于基于Swift现有的全球基础设施，金融机构无需投入大量资金进行技术更新，这意味着初始投资成本相对较低。

此外，负责这一项目的日本金融集团也将与出资方Progmat以及区块链开发公司Datachain共同合作开发汇款机制。Swift对此项目评价颇高，认为日本在电子支付领域的法律和监管环境日益完善，成为这一国际合作的理想选择。

根据美国市场研究公司Allied Market Research的数据显示，2022年全球跨境结算市场的规模已达到182万亿美元。如此庞大的市场为全球各大金融机构带来了巨大的业务机会，而改善跨境汇款的成本与速度已经成为各国共同关注的议题。

日本三大银行通过此次与Swift和区块链技术的结合，旨在打破现有国际汇款系统的瓶颈，为全球金融市场带来更高效、更低成本的支付方式。这不仅将帮助日本企业在国际贸易中保持竞争力，也可能为全球金融体系的进一步创新和发展提供借鉴。

总的来看，随着验证实验的推进和技术的不断成熟，未来这种基于区块链的稳定币汇款方式可能逐渐普及，成为企业与个人跨境资金流动的主要方式之一。这一项目的成功实施将为全球跨境支付市场带来革命性的变化，进一步推动国际金融市场的融合与发展。